百信银行(中国首家独立法人形式的直销银行)

百信银行

百信银行（全称：中信百信银行股份有限公司，英文名：中信集团 AIBANK，别名：中信百信银行）成立于2017年9月5日，总部位于朝阳区安定路5号院3号楼8层，是由中信银行和百度公司共同设立的中国首家独立法人形式的直销银行，也是首家国有控股的互联网银行，法定代表人为寇冠。

百信银行的服务重心聚焦个人、小微企业和三农，提供财富管理、消费金融、产业数字金融、票据业务和生态金融等业务。百信银行无需营业网点，也不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等渠道来获取银行产品和服务。2015年11月，中信银行与百度集团合作共同设立直销银行，拟定名称为“百信银行股份有限公司”。2016年，百信银行获银监会正式批复开始筹建。2017年8月，百信银行获得中国银监会开业批复。同年11月，百信银行正式开业。2018年，百信银行推出了首轮增资计划，拟将注册资本由20亿元增至40亿元；同年4月，在首届数字中国建设峰会期间展示了“政府公共资源交易中心互联网金融解决方案”，并与大连市公共行政服务中心签署了合作协议。2019年6月，百信银行首轮增资正式宣告完成。2020年5月，百信银行同意加拿大养老基金投资公司认购其4.66亿股股份。同年8月，百信银行、百度公司联合中国银联推出新生代数字银行卡——百度闪付卡。2021年，“因AI而生，驾驭未来”——百信银行汽车金融品牌发布会暨战略签约仪式在北京中信大厦举行。2022年，百信银行与朴道征信有限公司合作的“京津冀征信链”首款产品成功上链。2023年，百信银行等7家银行宣布接入百度“文心一言”。同年4月，“AI上逛银行”——百信银行数字营业厅“零度空间”产品发布会在新华媒体创意工场举行。2024年，百信银行原行长李如东离任，由副行长寇冠接任行长一职。

截至2023年末，百信银行实现总资产1125.11亿元，总负债增长至1041.77亿元，总用户数突破9835万户。其2023年实现营业净收入45.34亿元，净利润8.55亿元，不良贷款率降至1.36%，净资产收益率增至10.84%。百信银行的设立在中国银行业发展过程中具有标志性意义，开启了“互联网+金融”的新金融模式，丰富了银行业的机构体系。

历史沿革

成立背景

2015年7月，中华人民共和国国务院出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，同时，十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》进一步明确，以银行为主体，联合互联网公司共同发展互联网金融。国家出台的“十三五规划”中，互联网金融也被首次纳入国家五年规划，中信银行与百度公司积极响应国家战略，于2015年11月18日联合宣布达成战略合作，发起设立百信银行。

发展历程

2015年11月17日，中信银行发布公告称，审议通过《关于设立直销银行公司的议案》根据业务需要，为进一步推进本行在互联网金融领域的业务，发展普惠金融，支持实体经济，董事会同意本行拟与百度公司合作共同设立直销银行，该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”，注册资金20亿元，由中信银行控股。11月18日，百度集团公司与中信集团在钓鱼台国宾馆联合宣布双方达成战略合作，百度公司与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行，是中国首家由互联网公司与传统银行深度合作、强强联合发起的直销银行，标志着百度在金融服务这个容量最大、最具增长潜力的垂直服务领域迈开了里程碑式的一大步。

2016年12月30日，百信银行获银监会正式批复，并在北京市开始筹建。2017年1月5日，中信银行发布公告公布此消息；同时，公布了百信银行的类别为有限牌照商业银行，并以独立法人形式开展直销银行业务，是中国首家采用独立法人运作模式的直销银行。中信银行、福建百度博瑞网络科技有限公司作为发起人，分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%，筹建期间不从事金融业务活动。同年8月21日，中信百信银行股份有限公司筹备组收到中国银监会核发的《中国银监会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》（银监复[2017]255号），同意中信百信银行股份有限公司开业。11月18日，由中信银行与百度集团联合发起设立的百信银行在朝阳区举行了业务发布会，百信银行正式开业。

2018年3月，百信银行推出了首轮增资计划，拟将注册资本由20亿元增至40亿元。同年4月，百信银行在首届数字中国建设峰会期间展示了“政府公共资源交易中心互联网金融解决方案”，为公共资源交易中心、产业互联网提供了解决方案，并与大连市公共行政服务中心签署了合作协议；由百信银行将金融服务嵌入地方政府公共资源交易中心，向中小微投标企业和供应商企业提供在线融资等金融服务。同时，根据需要向交易中心输出基于大数据的企业风险识别和监测能力，帮助交易中心提高整体风险管理能力。2019年6月，百信银行首轮增资正式宣告完成，股东结构保持不变，中信银行、百度集团继续分别持股70%、30%。

2020年5月22日，银保监会官网显示，百信银行增资扩股及股东资质的申请获批，银保监会同意百信银行发行不超过16.34亿股股份的增资扩股方案。《批复》显示，银保监会同意中信银行认购百信银行6.22亿股股份，合计持有该行34.22亿股股份，占该行此次发行后总股本的比例为60.75%；同意加拿大养老基金投资公司认购百信银行4.66亿股股份，占该行此次发行后总股本比例为8.27%，除了中信银行，原股东百度集团公司也参与了跟投。此次增资后，百信银行注册资本由40亿元增至56.34亿元，估值达126.76亿元。同年8月14日，百信银行、中信银行南京分行和苏宁消费金融有限公司三方联合，落地苏宁生态供应链项目并完成首笔放款；三方发挥资源及技术优势，共同确定了基于苏宁易购生态的全流程线上业务合作模式，为供应链小微企业提供便捷、安全、普惠的金融服务。

2020年8月15日，“超乎于新—百度闪付卡产品发布会”在北京举行。百度闪付卡是由百度集团、百信银行联合中国银联推出的新生代数字银行卡。它没有实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通纯线上，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。百度闪付卡革新了传统银行卡的体验模式，是中国第一张数字银行卡，首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了中国人民银行应用试点的批复。百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。

2021年，百信银行重点推出以“百兴贷”为主品牌的供货贷、订货贷、银税贷和养殖贷四大产品体系，普惠型小微企业贷款对外投放36.56亿元，乡村振兴、现代农业领域对外投放15.93亿元。同时，百信银行还积极响应人民银行绿色金融货币政策工具创新，整合票据贴现产品“百票贴”，落地北京地区首笔“京绿通Ⅱ”专项再贴现产品。“百票贴”产品累计为3000多户企业提供贴现超过450亿元，其中90%以上为小微企业。此外，百信银行还积极响应国家政策，推动普惠小微贷款“增量、扩面、让利”，推出首笔纯线上、纯信用科创贷专项产品，开辟“专精特新”融资绿色通道，累计申请各类政策性资金62.90亿元，精准、定向支持各类小微企业3000余户。

2021年4月8日，“因AI而生，驾驭未来”——百信银行汽车金融品牌发布会暨战略签约仪式在北京中信大厦举行。会上，百信银行行长助理于晓红发布了全新的智能汽车金融品牌，推出了“百车贷”和“百商贷”两款产品。此外，百信银行与中信银行、奇瑞汽车、陕西重型汽车、北汽蓝谷营销公司、浙江零跑汽车和百度Apollo完成了战略合作签约。同年12月30日，百信银行在央视网演播厅举行年度媒体开放日活动，公布了在元宇宙浪潮下，未来银行的探索实践成果。会上，首位虚拟数字员工AIYA艾雅在活动现场正式入职百信银行，成为该行的“AI虚拟品牌官”，并与央视网数字主播小C进行了一场“超次元”对话。同时，百信银行还发布了业内首个数字资产管理平台“百信银行小鲸喜”微信小程序，并开放了融合AIYA数字藏品皮肤的数字银行卡预约通道。

2022年5月，百信银行与朴道征信有限公司合作的“京津冀征信链”首款产品成功上链，标志着京津冀地区信用信息的互通共享工作迈出重要一步，对区域经济金融一体化发展具有重要意义。百信银行成为首家上链“京津冀征信链”的金融机构，“京津冀征信链”首款产品上线仅6天，就实现超8万次调用，支持贷款8万余笔。2023年，百信银行、邮储银行、兴业银行、中信银行等7家银行宣布接入百度集团“文心一言”。同年4月11日，“AI上逛银行”——百信银行数字营业厅“零度空间”产品发布会在新华媒体创意工场举行。用户从百信银行APP首页进入“零度空间”，可以定制个性化、多模态的数字分身，实现与数字员工AIYA交流互动、购买专属理财产品、观看数字人直播、逛α星轮抽奖等全新体验。活动上，百信银行数字员工AIYA揭晓了“最高1118元现金红包”“上海集度汽车有限公司ROBO1一年使用权抽奖活动”专属福利彩蛋。2024年5月，百信银行原行长李如东离任，由副行长寇冠接任行长一职。同年9月12日，国家金融监督管理总局公布的一则行政许可信息显示，核准寇冠百信银行董事、行长的任职资格。

机构治理

管理层

股权结构

机构业务

百信银行是中信银行控股的数字普惠银行，其服务重心聚焦个人、小微企业和三农，提供财富管理、消费金融、产业数字金融、票据业务和生态金融等业务。百信银行的主要业务范围为吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；通过电子渠道办理国内外结算；办理电子票据承兑与贴现；发行金融债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

主要特点

百信银行是银监会为了探索部分业务板块和条线子公司制改革，为“互联网+金融”发展模式建立的一个试点。百信银行无需营业网点，也不发放实体银行卡，是一种新型服务模式的直销银行；客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。此外，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，有效降低运营成本。

百信银行是一个银行平台，其市场定位是“为百姓理财，为大众融资”，利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度集团的互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。

经营状况

截至2019年12月31日，百信银行总资产为588.6亿元，较2019年初增长63.8％，全年实现营业净收入23.7亿元，同比增长83.2％，客户总数为3215万户，比2019年初增长167.54％。截至2020年底，百信银行总资产664.73亿元，较2019年末上升12.93%；总负债599.00亿元，较2019年末上升7.70%；净资产65.73亿元，实现营业净收入17.23亿元，拨备前利润8.91亿元。截至2021年末，百信银行总资产794.06亿元，同比增长19.46%；总负债726.01亿元，同比增长21.20%；用户规模突破6900万户；不良贷款率和新增不良生成率均明显下降。

截至2023年末，百信银行实现总资产1125.11亿元，较2022年末增长16.08%；总负债增长至1041.77亿元，较2022年末增长16.42%。用户基础方面，百信银行总用户数突破9835万户，增幅17.66%；盈利层面，营业净收入实现45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%，整体呈现稳中有进的发展态势。资产质量方面，百信银行不良贷款率降至1.36%，同比下降0.12个百分点；同时，拨备覆盖率提升至303.76%，较2023年初上升1.66个百分点，进一步增强了抵御风险的能力；净资产收益率增至10.84%，同比提升1.62个百分点，资本运用效率明显提高。

价值意义

百信银行的设立在中国银行业发展过程中具有标志性意义，开启了“互联网+金融”的新金融模式；同时，丰富了银行业的机构体系，对构建现代金融体系是一个新的探索和尝试，为中国直销银行下一步的发展进行了新的探索，独立法人模式的直销银行会进入一个良性发展的阶段。

对银监会来说，百信银行是探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案，因而其落地对监管机构的创新监管有重要意义。其另一个重要意义在于，身为银行与民营企业合办的银行，百信银行代表了民营企业获取银行牌照的新途径。

获得荣誉

参考资料

发展前景

中信银行董事长李庆萍表示，百信银行是一个银行平台，市场定位是为百姓理财，为大众融资。将利用中信银行的网点优势、金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度集团公司的互联网技术和用户流量资源，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。

百度董事长兼首席执行官李彦宏希望，百信银行的模式能成为中国互联网金融的发展样本；并表示，百度拥有领先的技术实力、海量的用户数据和互联网运营经验，可以根据用户的属性、偏好对他们的金融需求进行画像，为客户提供创新型的金融解决方案，期待百信团队可以充分利用好百度的数据、技术和流量资源，为用户提供优质的金融服务。

百度高级副总裁朱光表示，金融服务的智能化趋势逐渐形成，而人工智能技术将变革银行销售及服务渠道将深刻改变银行与客户的交互方式。百度把其人工智能、大数据技术在金融探索的最新成果输出给百信银行，以此推动金融创新走在前沿，加速金融业与人工智能技术的深度融合。

国金证券银行分析师马鲲鹏认为，通过股权关系实现与中信银行和百度本身的相对隔离，是有效杜绝商业银行层级管理模式不适应互联网思维、但又确保必要的风控和监管流程得以贯彻的最有效手段。对中信银行而言，是其继续巩固互联网银行领先优势的实现平台，对百度公司而言，则是其流量在金融行业顺利完成变现的保障。

恒丰银行研究院执行院长董希淼指出，百信银行独特地融合了商业银行与互联网公司的双重基因，并凭借灵活的独立法人身份，具备了行业内稀有的竞争优势，因此有理由看好其广阔的发展前景。作为百度人工智能和大数据技术的实践基地，百信银行会在金融科技浪潮中积极探索商业银行务实创新的发展路径。